Recientemente la gente ha estado interesada en muchos de los programas de préstamos más exóticos de préstamos sin intereses a la amortización negativa. Ha habido algunos aspectos negativos asociados a estos préstamos con los cambios en el sector hipotecario. Así que quería tomarse un tiempo para hablar sobre el préstamo casi olvidado 15 años. Algunas personas ven el préstamo de 15 años como monótona y aburrida en comparación con todos los préstamos de lujo por ahí, pero hay una gran cantidad de beneficios del préstamo de tasa fija de 15 años.
Por un lado, usted paga el préstamo en la mitad de la cantidad de tiempo que lo haría con un préstamo a 30 años. Así que si alguien está en la actualidad 30 años de edad, ellos pagarían el préstamo cuando son 45 en lugar de 60. Debido a que toma la mitad del tiempo, las personas con frecuencia piensan que el pago de un préstamo de 15 años es el doble que en un préstamo a 30 años, pero esto está lejos de ser el caso. Por ejemplo, si nos fijamos en Compass Bank hoy un 30 años de préstamo de 160.000 dólares tendrá un pago mensual de $ 1,037.75. Por otro lado, un préstamo de 15 años es $ 1382.80 un mes.
Esta vida de préstamo más corto se traduce en pagar significativamente menos intereses durante la vida del préstamo. Para calcular el interés, tomamos el total de pagos por año durante la vida del préstamo y restamos el monto original del préstamo que es de 160k. Así que para el préstamo de 30 años que utilizamos la fórmula ($ 1037.75 * 12 * 30yr) - $ 160,000 = $ 213,590. Así que usted está paga un total de $ 213,590 en intereses durante los 30 años. Por otro lado, para un préstamo de 15 años con la misma fórmula ($ 1,382.80 * 12 * 15yr) - $ 160 000 = $ 88,904, usted termina pagando sólo 88,904 dólares en intereses, lo cual es un 59% de ahorro.
Los detalles del por qué pagar menos interés general, pero de alguna manera no tienen un enorme aumento de los pagos mensuales se ponen un poco involucrados. Dado que el $ 160,000 se amortiza en 15 años, más de su pago mensual se destina a la cantidad principio del préstamo que en un 30 años, por lo que el interés de su próximo mes se calcula fuera de un monto de préstamo más pequeño. Por ejemplo, después de 3 años, el principio de equilibrio es $ 154.351 en una de 30 año y $ 138.279 para el de 15 años. Dado que se está pagando el saldo por cada mes, el interés total es significativamente menor, por lo que cuando lo extendió más de 15 años, no se duplicará el pago mensual de 30 años. Otro factor para pagar menos cada mes es que la mayoría de los prestamistas le dará una mejor tasa de interés para un préstamo de 15 años en un préstamo a 30 años. En nuestros ejemplos, las tasas de interés de Compass fueron 6,375% para un 15 años y 6,75% para un 30 años.
¿Hay desventajas a un préstamo de 15 años? El más grande es probablemente la inflación. Si pasamos por un período de rápida inflación y luego por los últimos 15 años del préstamo a los pagos serían efectivamente ser menor debido a la inflación.
No estoy diciendo que todo el mundo debe conseguir un préstamo de 15 años. Con frecuencia, la gente no puede gastar tanto dinero extra por mes y la necesidad de poner ese dinero en conseguir una casa más grande porque de los niños u otras necesidades. Y yo nunca esperaría que un préstamo de 15 años que es la hipoteca más común utilizado. Pero antes de elegir una hipoteca, que es probablemente una medida prudente para considerar la hipoteca de 15 años y el peso de sus ventajas.
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