En la época victoriana, las deudas pendientes de pago con demasiada frecuencia condujeron directamente a la prisión por deudas. En estos días, la gente de la deuda pueden recurrir a asesores de deuda - y una gama sorprendentemente amplia de soluciones profesionales de la deuda.
No hay una solución universal a la deuda; diferentes circunstancias exigen diferentes enfoques, por lo que el camino más adecuado para una persona puede ser errónea por otro. El nivel de la deuda, tipo de deuda, ingresos, activos, compromisos financieros ... estos son sólo algunos de los factores que deben tenerse en cuenta antes de que el enfoque correcto puede ser identificado.
Echa un vistazo a las soluciones 'Top 5' de la deuda en el Reino Unido hoy en día: la gestión de la deuda, consolidación de deudas, IVAs (acuerdos voluntarios individuales), contratos de fiducia y quiebra.
Gestión de la Deuda
Hablando con los acreedores no siempre es fácil. El más acreedores que alguien tiene, más difícil se puede conseguir, especialmente cuando no pueden mantenerse al día con sus pagos y la necesidad de pedir un poco de margen de maniobra.
Lo que la gente puede pensar acerca de los acreedores, la gran mayoría no va a tratar de "sacar sangre de una piedra '. En lugar de perseguir un prestatario a través de canales legales, que prefiere poner en peligro: la reducción de los pagos, la congelación de intereses y / o renunciar a los cargos a cambio de un pago justo y regular.
Los prestatarios siempre pueden negociar por su propia cuenta, pero muchos profesionales de la gestión de la deuda pedir que lo haga por ellos, sobre la base de que:
* Tener más experiencia,
* Entender "el funcionamiento del sistema ',
* Sepa cómo los acreedores específicos tienden a reaccionar, y
* No están involucrados emocionalmente.
Sin embargo, la gestión de la deuda no es más que una forma de reducir los gastos mensuales. Los acreedores no son propensos a otorgar ninguna concesión a menos que estén convencidos de que el prestatario no puede mantenerse al día con los pagos según lo acordado originalmente. Además, los pagos mensuales más bajos significará una deuda toma más tiempo para pagar y - a no ser que los acreedores se comprometen a congelar los intereses - costo más.
La consolidación de deuda
En vez de pagar varios acreedores, muchos prestatarios consolidar sus deudas mediante la suscripción de un préstamo (o hipoteca) lo suficientemente grande como para pagar todos / la mayoría de ellos fuera. Esto puede traer tres beneficios especialmente significativos.
En primer lugar, se puede reducir su gasto mensual, si disponen a devolver el dinero más lentamente.
En segundo lugar, se puede simplificar sus finanzas. Van a tener un pago mensual para que, en lugar de hacer malabarismos varios pagos a los acreedores diferentes en momentos diferentes. Hacer los pagos finales - o nada - puede costar mucho en los cargos, conducen a problemas legales y dañar su calificación crediticia, por lo que este es un gran beneficio.
En tercer lugar, puede reducir la tasa de interés que están pagando, sobre todo si utilizan su préstamo de consolidación para pagar las deudas de alto interés como tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas y descubiertos.
Sin embargo, el pago de dinero de manera más lenta significa que se quedarán en deuda por más tiempo y pueden terminar costando mucho más. Además, 'la liberación de' líneas de crédito, como los descubiertos pueden ser peligrosos - es fácil de acumular deudas frescas y terminar en una situación peor que antes, ya que tendrán que pagar sus nuevas deudas y el préstamo de consolidación, al mismo tiempo.
IVA (acuerdo voluntario individual)
Un IVA, como la quiebra, es una forma de insolvencia. Es un acuerdo legalmente vinculante entre un individuo y sus acreedores no garantizados:
* La persona se compromete a hacer un pago fijo cada mes por (normalmente) de 5 años.
* Los acreedores acuerdan congelar los intereses, por no tener (más) acción legal y para cancelar cualquier deuda pendiente de pago una vez que el IVA se ha completado con éxito.
¿Por qué los acreedores de acuerdo en condonar una parte de la deuda? A menudo, es simplemente la mejor manera para el individuo para pagar una porción significativa. Desde IVAs son normalmente sólo están disponibles para las personas cuyas deudas sin garantía igual o superior a 15 000 EUR, los acreedores saben que negarse a aceptar un IVA podría obligar al prestatario a mirar a la quiebra o los planes de gestión de la deuda poco realistas, lo que podría significar una menor rentabilidad para ellos.
Sin embargo, a pesar de que es una manera de evitar la quiebra y sus consecuencias, un IVA no es cosa de la luz - es un compromiso de 5 años que requiere a menudo los propietarios de viviendas para liberar la equidad para que puedan pagar a sus acreedores lo más posible.
Escritura de Fideicomiso
Un acto de confianza es una alternativa a la bancarrota que sólo está disponible para los residentes de Escocia.
Es similar a un IVA, con dos diferencias importantes. En primer lugar, la mayoría de los contratos de fiducia una duración de 3 años (en lugar de 5). En segundo lugar, hechos de confianza están normalmente disponibles para las personas con deudas sin garantía de 10.000 libras esterlinas o más (no 15 000 EUR).
Quiebra (Bancarrota)
Cuando alguien se declara en quiebra, sus activos son entregados a un administrador oficial, luego se venden por lo que el dinero puede ser repartido entre sus acreedores. Cuando están dados de alta de la quiebra (por lo general después de 12 meses), cualquier deuda que no puede permitirse el lujo de pagar se da de baja.
La palabra "activos" no incluye objetos domésticos estándar, pero incluye objetos de valor tales como el hogar de la quiebra y (a menos que sea barato y esencial para el trabajo) su coche.
Todo acreedor que se le debe más de 750GBP puede solicitar al prestatario para ser llevada a la quiebra (esto se conoce como quiebra involuntaria), pero también hay quiebra voluntaria. Cualquier persona puede aplicar para ser llevada a la quiebra, y en algunos casos lo que realmente es el mejor camino a seguir - si:
* Sus deudas son altas
* Sus ingresos son bajos
* No poseen propiedades u otros activos valiosos
* Su situación financiera no es probable que mejore.
Incluso entonces, sólo deben mirar a la quiebra si han hablado con un consejero de la deuda y descubrieron que ninguna de las otras soluciones de la deuda es la respuesta a sus problemas de deuda. Incluso El Servicio de Insolvencia dice que "La bancarrota debe ser siempre el último recurso".
¿Cuál es la solución adecuada?
Como se mencionó anteriormente, no hay una única "bala de plata" para los problemas de la deuda. Antes de que nadie hace su mente acerca de la mejor forma de afrontar su deuda, es esencial para discutir su situación con un experto de la deuda y pasar por todas sus opciones en detalle.
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