Las soluciones a la deuda - Top 5 en el Reino Unido

En la época victoriana, las deudas pendientes de pago con demasiada frecuencia condujeron directamente a la prisión por deudas. En estos días, la gente de la deuda pueden recurrir a asesores de deuda - y una gama sorprendentemente amplia de soluciones profesionales de la deuda.

No hay una solución universal a la deuda; diferentes circunstancias exigen diferentes enfoques, por lo que el camino más adecuado para una persona puede ser errónea por otro. El nivel de la deuda, tipo de deuda, ingresos, activos, compromisos financieros ... estos son sólo algunos de los factores que deben tenerse en cuenta antes de que el enfoque correcto puede ser identificado.

Echa un vistazo a las soluciones 'Top 5' de la deuda en el Reino Unido hoy en día: la gestión de la deuda, consolidación de deudas, IVAs (acuerdos voluntarios individuales), contratos de fiducia y quiebra.

Gestión de la Deuda

Hablando con los acreedores no siempre es fácil. El más acreedores que alguien tiene, más difícil se puede conseguir, especialmente cuando no pueden mantenerse al día con sus pagos y la necesidad de pedir un poco de margen de maniobra.

Lo que la gente puede pensar acerca de los acreedores, la gran mayoría no va a tratar de "sacar sangre de una piedra '. En lugar de perseguir un prestatario a través de canales legales, que prefiere poner en peligro: la reducción de los pagos, la congelación de intereses y / o renunciar a los cargos a cambio de un pago justo y regular.

Los prestatarios siempre pueden negociar por su propia cuenta, pero muchos profesionales de la gestión de la deuda pedir que lo haga por ellos, sobre la base de que:

* Tener más experiencia,

* Entender "el funcionamiento del sistema ',

* Sepa cómo los acreedores específicos tienden a reaccionar, y

* No están involucrados emocionalmente.

Sin embargo, la gestión de la deuda no es más que una forma de reducir los gastos mensuales. Los acreedores no son propensos a otorgar ninguna concesión a menos que estén convencidos de que el prestatario no puede mantenerse al día con los pagos según lo acordado originalmente. Además, los pagos mensuales más bajos significará una deuda toma más tiempo para pagar y - a no ser que los acreedores se comprometen a congelar los intereses - costo más.

La consolidación de deuda

En vez de pagar varios acreedores, muchos prestatarios consolidar sus deudas mediante la suscripción de un préstamo (o hipoteca) lo suficientemente grande como para pagar todos / la mayoría de ellos fuera. Esto puede traer tres beneficios especialmente significativos.

En primer lugar, se puede reducir su gasto mensual, si disponen a devolver el dinero más lentamente.

En segundo lugar, se puede simplificar sus finanzas. Van a tener un pago mensual para que, en lugar de hacer malabarismos varios pagos a los acreedores diferentes en momentos diferentes. Hacer los pagos finales - o nada - puede costar mucho en los cargos, conducen a problemas legales y dañar su calificación crediticia, por lo que este es un gran beneficio.

En tercer lugar, puede reducir la tasa de interés que están pagando, sobre todo si utilizan su préstamo de consolidación para pagar las deudas de alto interés como tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas y descubiertos.

Sin embargo, el pago de dinero de manera más lenta significa que se quedarán en deuda por más tiempo y pueden terminar costando mucho más. Además, 'la liberación de' líneas de crédito, como los descubiertos pueden ser peligrosos - es fácil de acumular deudas frescas y terminar en una situación peor que antes, ya que tendrán que pagar sus nuevas deudas y el préstamo de consolidación, al mismo tiempo.

IVA (acuerdo voluntario individual)

Un IVA, como la quiebra, es una forma de insolvencia. Es un acuerdo legalmente vinculante entre un individuo y sus acreedores no garantizados:

* La persona se compromete a hacer un pago fijo cada mes por (normalmente) de 5 años.

* Los acreedores acuerdan congelar los intereses, por no tener (más) acción legal y para cancelar cualquier deuda pendiente de pago una vez que el IVA se ha completado con éxito.

¿Por qué los acreedores de acuerdo en condonar una parte de la deuda? A menudo, es simplemente la mejor manera para el individuo para pagar una porción significativa. Desde IVAs son normalmente sólo están disponibles para las personas cuyas deudas sin garantía igual o superior a 15 000 EUR, los acreedores saben que negarse a aceptar un IVA podría obligar al prestatario a mirar a la quiebra o los planes de gestión de la deuda poco realistas, lo que podría significar una menor rentabilidad para ellos.

Sin embargo, a pesar de que es una manera de evitar la quiebra y sus consecuencias, un IVA no es cosa de la luz - es un compromiso de 5 años que requiere a menudo los propietarios de viviendas para liberar la equidad para que puedan pagar a sus acreedores lo más posible.

Escritura de Fideicomiso

Un acto de confianza es una alternativa a la bancarrota que sólo está disponible para los residentes de Escocia.

Es similar a un IVA, con dos diferencias importantes. En primer lugar, la mayoría de los contratos de fiducia una duración de 3 años (en lugar de 5). En segundo lugar, hechos de confianza están normalmente disponibles para las personas con deudas sin garantía de 10.000 libras esterlinas o más (no 15 000 EUR).

Quiebra (Bancarrota)

Cuando alguien se declara en quiebra, sus activos son entregados a un administrador oficial, luego se venden por lo que el dinero puede ser repartido entre sus acreedores. Cuando están dados de alta de la quiebra (por lo general después de 12 meses), cualquier deuda que no puede permitirse el lujo de pagar se da de baja.

La palabra "activos" no incluye objetos domésticos estándar, pero incluye objetos de valor tales como el hogar de la quiebra y (a menos que sea barato y esencial para el trabajo) su coche.

Todo acreedor que se le debe más de 750GBP puede solicitar al prestatario para ser llevada a la quiebra (esto se conoce como quiebra involuntaria), pero también hay quiebra voluntaria. Cualquier persona puede aplicar para ser llevada a la quiebra, y en algunos casos lo que realmente es el mejor camino a seguir - si:

* Sus deudas son altas

* Sus ingresos son bajos

* No poseen propiedades u otros activos valiosos

* Su situación financiera no es probable que mejore.

Incluso entonces, sólo deben mirar a la quiebra si han hablado con un consejero de la deuda y descubrieron que ninguna de las otras soluciones de la deuda es la respuesta a sus problemas de deuda. Incluso El Servicio de Insolvencia dice que "La bancarrota debe ser siempre el último recurso".

¿Cuál es la solución adecuada?

Como se mencionó anteriormente, no hay una única "bala de plata" para los problemas de la deuda. Antes de que nadie hace su mente acerca de la mejor forma de afrontar su deuda, es esencial para discutir su situación con un experto de la deuda y pasar por todas sus opciones en detalle.

El caso para la consolidación como instrumento de reducción de la deuda

Si usted tiene una cantidad grande o inmanejable de la deuda sin garantía personal, a continuación, un plan de consolidación de deuda o buena sesión de asesoría de crédito son probablemente las mejores maneras que hay de reducir su deuda a niveles manejables de pago o incluso eliminarlas por completo. La consolidación de deuda puede ser una solución rápida a un problema que podría durar años, incluso décadas. De hecho, lleva a algunas personas una vida para eliminar su deuda. Sólo mediante la gestión de la deuda con cuidado, o mediante la consolidación de un solo pago mensual asequible se puede garantizar para deshacerse de la deuda en algo parecido a un corto período de tiempo.

Hay diferentes programas disponibles para la reducción de la deuda o la eliminación de la deuda, la consolidación siendo sólo una de ellas. La cantidad de tiempo que se necesita para borrar su deuda depende de la solución de gestión de la deuda que usted elija.

Es de vital importancia en todos los casos que consulte a un experto con el fin de asegurar que usted reciba el mejor asesoramiento posible. Lo peor que te puedas hacer es sentarse y simplemente ver el aumento de la deuda, sin siquiera mover un dedo para acelerar el proceso de alivio de la deuda para arriba. Nosotros, en la gestión de la deuda de negocios llaman a esto síndrome de avestruz, cuando el deudor entierra su cabeza en la arena, con la esperanza de que la deuda de alguna manera mágicamente desaparecerá. Si usted es una persona pasiva, y decide no tomar algún tipo de acción proactiva que hay una gran probabilidad de que vas a estar en deuda para el resto de su vida; tu libertad se limita única y exclusivamente, y la presión sobre su vida cotidiana y familiar mucho mayor.

Mucha gente no puede creer que la consolidación de deuda realmente funciona. "¿Cómo puede" oímos decir, todo lo que estamos haciendo es reemplazar una deuda con otra. El mejor consejo que tengo para ti es; hable con un experto en la consolidación de deuda y verás el número real por sí mismo. Un préstamo con una tasa de interés de entre el 6% y 9% es mucho más fácil de manejar que varios préstamos a tasas variables y tarjetas de crédito a partir de un 15,9%. Usted también encontrará que un préstamo a plazo fijo es más fácil de pagar de tarjetas de crédito en las que paga de este mes y se ven tentados a pasar de nuevo el próximo.

El Internet contiene una gran cantidad de sitios de consolidación de deuda, donde se puede encontrar una calculadora de la consolidación, pero no tratan los resultados como absoluto, siempre hable con un experto en la consolidación de la deuda antes de tomar su decisión final. Escriba la información acerca de su deuda en una calculadora en línea y en cuestión de segundos verás con tus propios ojos lo mucho que podría haber salvado con un plan de consolidación de deuda. ¿Qué tienes que perder intentando esto? Absolutamente nada, sólo ganará y jugando alrededor con las calculadoras puede ser muy divertido, en una especie de geek camino.

Usted puede reducir sus pagos de deuda, literalmente, al instante, con sólo hacer clic en algunos botones y el lanzamiento de una investigación en línea y no pagar un centavo por el consejo. La llamada inicial asesor con casi todas las empresas de gestión de la deuda y la consolidación de deuda es libre así que tome ventaja de ello. Como mencioné anteriormente, incluso si decide no seguir adelante con este tipo de solución de la deuda, que sin duda no te pierde nada con probar. Si usted está hasta el cuello en deudas, vaya en línea hoy en día, la búsqueda de "empresa de consolidación de deuda" o "sociedad de gestión de la deuda", o ir a una página web ayuda de la deuda personal recomendada y resolver sus problemas de deuda ahora.

Los mejores préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito para problemas de la deuda

Un número creciente de ciudadanos de Estados Unidos están teniendo graves dificultades financieras, especialmente aquellas que rodea las deudas de tarjetas de crédito. A menudo es el caso que estos deudas de tarjetas de crédito se han acumulado durante un período de tiempo debido a un número de situaciones de emergencia costosos que necesitan pagar.

Alivio de la deuda de tarjeta de crédito es posible sin importar la razón de la crisis financiera y que no está solo en su posición. Aunque el alivio de la deuda de tarjeta de crédito no se puede lograr de inmediato, puede ser aliviado gradualmente pero sólo se desvanecerá por completo cuando la deuda es finalmente dio sus frutos.

Hay muchas compañías que ofrecen préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito hoy en día con anuncios en la radio, la televisión o la prensa sobre una base constante. Siempre es aconsejable tener cuidado acerca de comprometerse a cualquier cosa que se promovió intensamente sin saber exactamente lo que está recibiendo en sí mismo. La posición debe ser serio o las compañías de préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito por ahí no sería objeto de examen por la Comisión Federal de Comercio. El aspecto más molesto es cuando se utiliza algunas de estas empresas a eliminar sus deudas de tarjeta de crédito usted todavía puede terminar con un mal historial de crédito que te seguirá por un largo tiempo.

Antes de obtener préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito lo más importante que hacer a pesar de que puede tomar algún tiempo para empezar es ponerse en contacto con su compañía de tarjeta de crédito y hablar sobre su estado de cosas, a veces, pueden ser capaces de ayudarle a usted ya bajar su tasa de interés o los pagos o mejor aún ofrecerte préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito. Los establecimientos de tarjetas de crédito puede, a su discreción, puesto en vigor un acuerdo que no tendrá ningún efecto negativo en su crédito en el futuro.

Servicios de orientación la tarjeta de crédito puede ser de gran ayuda y si tienes suerte, puede descubrir uno que no cobra por sus servicios y asesoramiento. A menudo, es el caso que simplemente se sientan y van a través de su presupuesto con usted y ponen de relieve maneras de ahorrar dinero y, a veces arbitrar con su compañía de tarjeta de crédito para usted. Servicios de orientación la tarjeta de crédito sabrán qué acciones pueden dañar su crédito y lo que debe o no debe hacer. A menudo, usted necesita para tragarse su orgullo, porque estas organizaciones tienen una enorme cantidad de experiencia para ayudar con el alivio de la deuda de tarjeta de crédito.

Si es posible, concertar una cita con su entidad bancaria que puede ser capaz de liberar una cierta equidad de repuesto en su casa para ayudar con sus necesidades de alivio de deuda de tarjeta de crédito, pero esto sólo será posible si tiene un ingreso estable. Sin embargo, esto va a significar tener otra gran pago mensual para ayudar con su deuda de tarjeta de crédito y, por supuesto, de su casa que está en juego en caso de incumplimiento en el pago de hipotecas.

No hay que olvidar que otra alternativa menos costosa es encontrar un puesto a tiempo parcial que podría ser utilizado exclusivamente para ayudar con el alivio de la deuda de tarjeta de crédito. No es raro que muchas personas tienen más de una línea de trabajo no solo para ayudar con sus deudas de tarjetas de crédito, pero para alimentar a su familia. A condición de que sólo se utilizan para su situación inmediata no es necesario para que esto sea un perpetuo estado de cosas, pero sólo mientras la tarjeta de crédito de deuda dificultades de socorro necesitan resolver. Además, recuerde que usted no necesitará préstamos de consolidación de la tarjeta de crédito si usted hace una cosa fundamental y necesario - triturar sus tarjetas de crédito.

El bueno y el malo de la consolidación de deuda

La primera cosa a tener en cuenta es si un préstamo de consolidación de deuda es en su mejor interés. Se le debe dar un ahorro global y no sólo una solución rápida a corto plazo. Usted debe tomar su tiempo y darse una vuelta para encontrar la mejor solución para sus necesidades individuales

Pero, ¿son préstamos de consolidación de una buena idea? Echemos un vistazo a algunas de las ventajas y desventajas.

Ventajas

Pago único

En lugar de tener que hacer varios pagos, es suficiente para manejar un solo pago. Usted no tiene que correr alrededor de cada mes destacando sobre el pago de sus acreedores a tiempo. Esto simplificará sus finanzas y su vida y usted tendrá más tiempo para pasar con su familia y amigos.

Menores tasas de interés

En la mayoría de los casos, un préstamo de consolidación es un préstamo garantizado, también llamado una segunda hipoteca. Su casa se ofrece como garantía, por lo que los prestamistas están dispuestos a ofrecer una tasa de interés mucho más bajo en comparación con un préstamo sin garantía.

Las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía y ya que el riesgo para el prestamista es muy superior a los tipos de interés de un préstamo de este tipo también es alta.

Gastos administrativos más bajos

Si se suman todos los cargos mensuales por su tarjeta de crédito, préstamos personales, tarjetas de tiendas, sobregiros, las cuotas de HP, etc, puede llegar a ser una importante cantidad que usted está pagando a sus acreedores.

Pero con un préstamo de consolidación de deuda que usted sólo tendrá un acreedor a pagar y ahorrar un montón de dinero en cuotas mensuales.

Pagos mensuales más bajos

Su pago mensual será significativamente menor, ya que se reduce su tasa de interés y porque tiene solo pago en vez de muchos por mes.

Esto mejorará su flujo de efectivo que se puede utilizar a su vez para pagar su deuda nueva.

Un acreedor

Usted tiene la conveniencia de tratar sólo con un acreedor. Se puede vivir una vida libre de estrés y hace que la gestión de sus finanzas mucho más fácil

Desventajas

Reducción de los pagos frente a costos más bajos

A menudo, los prestatarios buscan pagos más bajos en lugar de reducir los costos. Reducción de los pagos pueden ser debido al hecho de que su préstamo se extiende sobre un período más largo y en última instancia, aumenta el costo total de su deuda.

Fácil de apilar más deuda

Con un préstamo de consolidación de deuda, que, básicamente, la transferencia de su deuda de una compañía a otra. Aunque su tarjeta de crédito ha sido pagada, esto no significa que usted es libre de deudas. Muchos deudores se olvidan de este hecho y pueden verse tentados a comenzar a utilizar sus tarjetas de crédito de nuevo. Usted podría terminar en una situación peor que antes.

No cambia los hábitos de consumo

Un préstamo de consolidación de deuda no significa que todo es coser y cantar a partir de ahora una. Usted debe ser disciplinado suficiente para cambiar los hábitos de gasto de que se metió en problemas en primer lugar.

Pero, si todavía mantiene su hábito regular el gasto, entonces no sólo es usted en deuda de nuevo, pero que la deuda es en la parte superior de su préstamo de consolidación de deuda.

Puede tomar más tiempo para pagar

Como la mayoría de los préstamos de consolidación de deuda están asegurados a través de una hipoteca que puede tardar hasta 20 años para pagar. Es uno de los mayores errores que usted puede hacer para estirar sus pagos durante un período tan largo.

Usted puede perder su casa.

Si no puede pagar el préstamo, usted podría terminar perdiendo su casa. Si se decide por un préstamo de consolidación es importante para mantenerse dentro de su rango de precio asequible y crear una reserva para imprevistos.